Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in deinem Studiengang studieren oder später im aktuellen Beruf arbeiten kannst. Es lohnt sich, die BU-Versicherung in jungen Jahren abzuschließen, schließlich sind dann die Beiträge noch günstig. Doch mit der Zeit ändern sich sowohl Lebensumstände als auch Bedürfnisse.
Ob eine deutliche Einkommenssteigerung durch einen ersten Job in Festanstellung nach dem Studium, ein Immobilienkauf oder die Familiengründung – bei wichtigen Ereignissen empfiehlt es sich, die Berufsunfähigkeitsrente nochmal zu erhöhen. Diese Möglichkeit hast du mit einer Nachversicherungsgarantie
und einer Beitragsdynamik
.
Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Bedingungen und Vorgehen
Die Nachversicherungsgarantie ist ein Mechanismus, der es ermöglicht, die vertraglich festgelegte BU-Rente signifikant zu erhöhen. Das heißt, du kannst deine Rentenbetrag um mehrere Hundert Euro – bis zum Maximalbetrag – aufstocken. Der Maximalbetrag schwankt je nach Versicherungsanbieter zwischen 1.000 und 2.500 Euro.
Umsetzbar ist das allerdings nur bei besonderen Anlässen wie etwa…
- die eigene Heirat oder Scheidung,
- die Geburt oder Adoption eines Kindes,
- der Abschluss eines Studiums, einer Ausbildung oder einer Meisterprüfung,
- der Hausbau oder Kauf einer Immobilie bzw. die Kreditaufnahme zu diesem Zweck,
- die Auszahlung einer dicken Gehaltserhöhung,
- der Übergang von einer Teilzeit- zu einer Vollzeitstelle,
- ein beruflicher Neustart als Selbstständiger oder
- das Ende der Pflichtmitgliedschaft in einem beruflichen Versorgungswerk.
Der Clou dabei: Für die Aufstockung ist es nicht nötig, dass du dich erneut einer Gesundheitsprüfung unterziehst. Zudem gilt: Selbst wenn sich seit Vertragsabschluss Gesundheitsbeschwerden ergeben haben, spielt das im Rahmen der Nachversicherung keine Rolle.
Du fragst dich vielleicht, ob die
Aufstockung der BU-Rente
auch ohne speziellen Anlass möglich ist? In der Tat bieten einige Versicherer diese Option an, allerdings mit der Einschränkung, dass dies nur zu festen Terminen möglich ist, beispielsweise innerhalb der ersten fünf oder zehn Jahre nach dem Versicherungsabschluss.
Wichtig: Die Erhöhung deiner Rente ist kein automatischer Prozess, sondern erfordert deine Initiative. Dazu...
- … musst du einen schriftlichen, formlosen Antrag bei deinem Versicherer einreichen,
- … eine bestimmte, vertraglich festgelegte Frist (meistens drei bis zwölf Monate nach dem auslösenden Ereignis) für die Einreichung einhalten und schließlich
- … die Anpassung seitens deines Versicherers abwarten.
Was beachten bei der Nachversicherungsgarantie?
Ganz folgenlos ist das Aufstocken der BU-Rente nicht: Denn mehr Schutz bzw. mehr Leistung bedeutet auch mehr Beitrag. Für den aufgestockten Teil der Rente wird dein aktuelles Lebensalter wie bei einem Neuantrag berücksichtigt. Da du zum Zeitpunkt der Erhöhung älter bist, zahlst du für die nachträglich erhöhte Rente mehr, verglichen mit der direkt bei Vertragsabschluss vereinbarten Summe.
Darüber hinaus gibt es Grenzen und Limitierungen bei der Nachversicherung:
- Deine BU-Rente kannst du in der Regel nur bis zu einer bestimmten Rentenhöhe aufstocken, wobei hier häufig das Verhältnis zu deinem aktuellen Einkommen als Maßstab herangezogen wird. Viele Versicherer begrenzen die Rente daher auf 60 oder 70 Prozent deines Bruttoeinkommens.
- Zudem ist eine Altersbegrenzung üblich, das heißt, ab einem bestimmten Alter ist eine Erhöhung nicht mehr möglich.
- Du kannst deine Rente außerdem immer nur stufenweise erhöhen. Je nach Anbieter sind etwa höchstens 500 Euro pro Nachversicherung möglich oder eine Steigerung bis zu maximal 50 Prozent des bisherigen monatlichen Rentenbetrags.
Aus diesem Grund solltest du, sofern du dir den Aufpreis leisten kannst, jede Möglichkeit der Erhöhung nutzen.
BU-Nachversicherungsgarantie: Empfehlung zur Anbieterauswahl
Bei der Auswahl des passenden Tarifs bzw. des passenden Anbieters empfiehlt es sich daher, darauf zu achten, dass eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung möglich ist. Der Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung ist zwar mittlerweile Standard, dennoch können neue Berufs- oder Freizeitrisken zum Zeitpunkt der gewünschten Erhöhung zu einem steigenden Beitragssatz (Risikozuschläge), Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen.
Manche Versicherer fragen beispielsweise gezielt nach, ob du zum Zeitpunkt der Erhöhung in einen risikoreichen Beruf gewechselt bist oder neuerdings riskanten Hobbys wie Tauchen oder Bungee-Jumping nachgehst. Zu den weiteren Gründen, aus denen die Versicherung eine Nachversicherung ablehnen kann, zählen:
- Du hast bereits eine Berufsunfähigkeit- oder Erwerbsminderungsrente beantragt,
- Du bist schwerbehindert oder
- Du bezahlst deinen regelmäßigen Beitrag nicht.
Mit einer vertraglich fixierten Nachversicherungsgarantie ohne erneute Risikoprüfung bist du daher auf der sicheren Seite. Die Konditionen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bleiben erhalten. Von dieser Vereinbarung profitieren vor allem junge Menschen, die sich zum günstigsten Zeitpunkt versichert haben und noch nicht in der Lage sind, ihre zukünftigen Risiken einzuschätzen.
