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Berufsunfähigkeitsversicherung: deine Absicherung gegen existenzielle Risiken

Ein wohl häufiger Gedanke: Ich bin jung und gesund, mir wird doch nichts passieren. Es ist richtig, dass die Wahrscheinlichkeit, in jungen Jahren berufsunfähig zu werden, geringer ist als im Alter. Doch Unfälle und Krankheiten können jeden treffen. Der Staat unterstützt Betroffene in dem Fall mit der Erwerbsminderungsrente, die jedoch nicht in jedem Fall leistet und oftmals nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten.

Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) bist du auf der sicheren Seite. Sie versichert deine Arbeitskraft und gehört damit zu einer der wichtigsten Versicherungen, die du zum Start ins Berufsleben abschließen solltest. Je früher du dir den Schutz holst, desto gesünder bist du in der Regel und musst keine Ausschlüsse oder Prämienzuschläge befürchten.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dich gegen die finanziellen Folgen ab, falls du berufsunfähig wirst. Wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, zahlt die Versicherung dir eine monatliche Rente, die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente. Kurz gesagt: Die BU-Versicherung schützt dich beim Verlust der Arbeitskraft vor Armut.

In deinem Vertrag wird eine monatliche Rente festgelegt, die die Versicherung dir für die Dauer der Berufsunfähigkeit – maximal bis zum vereinbarten Vertragsende – zahlt. Die Höhe der Rente solltest du so wählen, dass sie eventuelle Einkommensunterschiede bestmöglich abdeckt. Außerdem empfiehlt es sich, regelmäßige Anpassungen der Leistung zu vereinbaren, um sicherzustellen, dass die Absicherung auch langfristig ausreicht. Das kannst du normalerweise bei Vertragsabschluss tun.

Deine Vorteile mit MLP: Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen

MLP stellt dir einen Ansprechpartner zur Seite, der mit dir zusammen herausfindet, in welcher Form eine BU-Versicherung für dich sinnvoll ist. Im nächsten Schritt vergleicht er die Tarife aller bekannten Versicherer, um genau den passenden für dich zu finden. Innerhalb weniger Tage bekommst du schließlich dein unverbindliches, kostenloses Angebot.

Außerdem bietet MLP dir noch weitere Vorteile:

  • Abschluss zum günstigsten Zeitpunkt, denn junge Menschen sind in der Regel gesünder und profitieren von günstigeren Beiträgen und besseren Konditionen
  • Stark vergünstigte Studententarife
  • Maximale Absicherung für Studenten von bis zu 2.000 Euro netto im Monat
  • Anpassung der Absicherung zum Berufsstart ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich

Jetzt zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten lassen

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Der Verlust der eigenen Arbeitskraft trifft viele Menschen unerwartet und kann schwerwiegende Folgen haben. Zusätzlich zur Umstellung der Lebensweise muss man auch mit großen finanziellen Belastungen durch den Wegfall des Einkommens rechnen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung schafft hier Abhilfe, indem sie für finanzielle Sicherheit sorgt.

Auf die Hilfe vom Staat sollte man sich nicht verlassen: Nur wer weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, bekommt die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese liegt oftmals unter dem Grundsicherungsniveau und deckt damit nicht einmal die grundlegenden Lebenshaltungskosten. Im Gegensatz dazu bietet die Berufsunfähigkeitsrente eine Absicherung in der von dir gewünschten Höhe und versichert dich in der konkreten Ausübung deines Berufs. So kannst du deinen gewohnten Lebensstandard weitgehend ohne größere Einschränkungen beibehalten.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist also kein Luxus, sondern eine existenziell wichtige Absicherung für jeden Menschen, der auf sein Einkommen angewiesen ist. Übrigens: Statistisch betrachtet ist jeder vierte Erwerbstätige von Berufsunfähigkeit betroffen. Häufige Ursachen sind psychische Erkrankungen, Rückenprobleme und Krebs.

MLP financify Infografik Ursachen für Berufsunfähigkeit Krankheiten

Schon in jungen Jahren vorzusorgen lohnt sich

Neben dem Gedanken, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, fragst du dich sicherlich auch, wann du sie abschließen solltest . Der Abschluss einer BU-Versicherung ist eine wichtige Entscheidung, die junge Menschen idealerweise so früh wie möglich treffen sollten. Denn: Im jüngeren Alter ist die Gesundheit in der Regel besser und das Risiko einer Berufsunfähigkeit dementsprechend niedriger. Das spiegelt sich in günstigeren Beiträgen und meist besseren Konditionen der Versicherung wider. Auch erhältst du den Schutz oft noch ohne Ausschlüsse von Vorerkrankungen oder Prämienzuschläge. Und wenn du ins Berufsleben eintrittst, kannst du deine Absicherungshöhe deinem Einkommen anpassen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch für Auszubildende, Schüler und Studenten wichtig, da diese im Falle einer BU keinen Anspruch auf staatliche Unterstützung haben. Auch hier schützt eine – idealerweise frühzeitig abgeschlossene – Versicherung langfristig vor Einkommensausfällen aufgrund von Unfällen oder Krankheiten.

MLP financify Infografik Wahrscheinlichkeit für Berufsunfähigkeit nach Alter und Geschlecht

Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Du bekommst von deiner BU-Versicherung Leistungen, wenn du deinem zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu 50 % oder mehr für voraussichtlich länger als sechs Monate nicht mehr nachgehen kannst. Ob ein Versicherer prüfen darf, dich auf eine andere – meist gleichwertige – Tätigkeit zu verweisen, hängt vom Bedingungswerk ab. Hier lohnt es sich, genau zu schauen!

Die gesundheitliche Beeinträchtigung und die Berufsunfähigkeit müssen kausal zusammenhängen – oder anders gesagt: Die Beeinträchtigung muss die Hauptursache für die BU sein. Um die Versicherungsleistungen zu erhalten, braucht man zudem eine ärztliche Diagnose. Bei kurzzeitigen Beeinträchtigungen durch Krankheit oder einen Unfall zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung übrigens normalerweise nicht, hier springt in der Regel deine Krankenversicherung ein.

Jetzt Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen und mit unserer Hilfe abschließen

Bei einer BU-Versicherung gilt wie gesagt: Je früher, desto besser. Deshalb solltest du dich rechtzeitig um deine Vorsorge kümmern. Bei der großen Auswahl an verschiedenen Versicherungsanbietern und Tarifen ist eine individuelle Beratung wichtig, um sich für die richtige Option zu entscheiden. Unsere Experten bei MLP helfen dir gern dabei, die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für deine Bedürfnisse zu finden. Vereinbare einfach einen unverbindlichen Beratungstermin!

FAQs

Die Kosten einer BU-Versicherung sind individuell und richten sich nach verschiedenen Faktoren. Dazu gehören:

  • Alter und Gesundheitszustand
  • Beruf und das damit verbundene Risiko für eine BU
  • versicherte BU-Rente, Tarif, Vertragslaufzeit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet im Vergleich zu anderen Versicherungen oft mehr, da die Auszahlungen im Falle einer BU schnell mehrere Hunderttausend Euro erreichen können. Beispielsweise kann eine Person, die eine Monatsrente von 1.500 Euro über eine Laufzeit von 30 Jahren absichert, im Leistungsfall insgesamt bis zu 540.000 Euro bekommen. Oft gibt es für Studenten oder Berufseinsteiger gesonderte Angebote, zum Beispiel mit einem niedrigeren Startbeitrag. Um einen genauen Überblick über die Kosten zu erhalten, solltest du verschiedene Versicherungen vergleichen. Lass dich dabei am besten von deinem MLP-Berater unterstützen.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte individuell berechnet werden, damit im Falle einer BU der tatsächliche finanzielle Bedarf gedeckt wird. Die Faustformel lautet dabei:

  • 80 % des Nettoeinkommens: Dieser Prozentsatz deckt die meisten Lebenshaltungskosten ab und wird daher empfohlen.
  • 60 % des Bruttoeinkommens: Diese Zahl kann als Richtwert für Selbstständige dienen, da diese zusätzlich Beiträge für Kranken- und Rentenversicherung zahlen müssen.

Unsere Empfehlung: Lass dich von einem unserer Experten zu deiner individuellen BU-Rente beraten. So kannst du sicherstellen, dass du optimal versichert und im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert bist.

Zur Ermittlung des individuellen Risikos einer Berufsunfähigkeit führen Versicherer eine Gesundheitsprüfung durch. Dabei wird unter anderem nach früheren Erkrankungen gefragt, die gegebenenfalls zu einem Risikozuschlag, dem Ausschluss einer Erkrankung aus dem Versicherungsschutz oder in manchen Fällen sogar zur Ablehnung des Vertrags durch den Versicherer führen können. Junge Menschen profitieren hier davon, dass sie in der Regel weniger Vorerkrankungen haben – was dafürspricht, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.

Je nach Anbieter und Tarif variieren die Fragen, doch es gibt bestimmte typische Themenbereiche wie:

  • allgemeine Gesundheit: Alter, Größe, Gewicht, Rauchen , Krankheiten, Operationen, Medikamente, Arztbesuche, psychische Erkrankungen, Sucht, gefährliche Hobbys
  • berufsspezifische Gesundheit: Art der Tätigkeit, körperliche Belastungen, Berufsrisiken
  • Zusatzfragen: familiäre Vorbelastungen, Lebensstil, geplante Operationen

Falls bei dir bereits Vorerkrankungen bestehen, solltest du immer zuerst mit deinem Berater sprechen und mit ihm gemeinsam eine sogenannte Risikovoranfrage stellen.

Achte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau darauf, welche Art der Verweisung sie enthält. Bei der Verweisung handelt es sich um eine wichtige Klausel, die darüber entscheidet, ob eine BU-Rente gezahlt wird. Sie kommt bei der Berufsunfähigkeitsprüfung zum Einsatz, bei der die Versicherung prüft, ob du eine andere Tätigkeit ausüben könntest. Es gibt zwei Arten von Verweisungen: die abstrakte und die konkrete.

Bei einer abstrakten Verweisung kann dich die Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch – basierend auf deinen Fähigkeiten und Kenntnissen – ausüben könntest. Dabei ist irrelevant, ob du diesem Beruf tatsächlich nachgehst – von Bedeutung ist, ob er zu deiner bisherigen Lebensstellung passt. Die Lebensstellung bezieht sich auf deine Ausbildung und Qualifikation, das Ansehen der beruflichen Tätigkeit und das Einkommen. Stellt die Versicherung fest, dass du unter diesen Bedingungen einen anderen Beruf ausüben könntest, zahlt sie keine BU-Rente.

Bei der konkreten Verweisung hingegen prüft die Versicherung, ob du bereits einen neuen Job aufgenommen hast, der mit deinem alten Beruf vergleichbar ist. Auch hier müssen deine Fähigkeiten, Kenntnisse und Lebensstellung berücksichtigt werden.

Daher empfiehlt es sich, einen Vertrag ohne abstrakte Verweisungsmöglichkeit abzuschließen, um das Risiko zu minimieren, dass die Versicherung die Leistung verweigert. Du findest diese Regelung oft unter "Verzicht auf abstrakte Verweisung" in den Versicherungsbedingungen.

Sowohl Arbeitnehmer als auch Selbstständige können die Beiträge zur BU-Versicherung steuerlich geltend machen. Der tatsächliche Anspruch wird individuell geprüft. Die Beiträge zählen als steuermindernde Sonderausgaben – somit werden sie nicht vom Finanzamt erstattet, reduzieren jedoch unter Umständen das zu versteuernde Einkommen. Allerdings zählen zum verfügbaren Gesamtbetrag noch weitere Beiträge wie Krankenversicherung etc.

Die steuerlichen Rahmenbedingungen variieren je nachdem, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung separat abgeschlossen wurde oder Teil einer anderen Versicherung ist und ob sie im Rahmen der privaten oder betrieblichen Altersvorsorge erfolgte.

Unser Tipp: Kombiniere sinnvoll. Wenn du zusätzlich ergänzend fürs Alter vorsorgen möchtest, kannst du die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basis-Rente koppeln . Dann gelten die steuerlichen Vorteile dieser Altersvorsorgeform auch für deine BU-Versicherung und du kannst deren Beiträge als Sonderausgaben in der Steuererklärung ansetzen. Die Berufsunfähigkeitsrente muss in jedem Fall versteuert werden, wobei die Höhe der Besteuerung von dem steuerpflichtigen Ertragsanteil abhängt.

Ja, man kann zwei BU-Versicherungen abschließen, sprich Berufsunfähigkeitsrenten auf zwei Verträge aufteilen. Das kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn eine nachträgliche Erhöhung der BU-Rente nicht mehr möglich ist. Dann solltest du in diesen speziellen Fällen die Versicherung bei zwei unterschiedlichen Anbietern abschließen. Bedenke dabei, dass dann doppelte Gesundheitsprüfungen und zusätzlicher Verwaltungsaufwand nötig sind.

Am besten lässt du dich von einem Experten beraten, bevor du Verträge abschließt. Oft kann es zudem die bessere Option sein, die BU-Versicherungssumme in einer einzigen Police zu erhöhen.

Ja, BU-Versicherungen kann man kündigen, dabei sind jedoch einige Punkte zu beachten. Die Kündigungsfrist beträgt für gewöhnlich einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Kündigst du deinen Vertrag, verlierst du den Versicherungsschutz und bist damit nicht mehr gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit abgesichert. Möchtest du eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, musst du zudem erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.

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