Berufsunfähigkeitsversicherung: deine Absicherung gegen existenzielle Risiken

Die Kosten einer BU-Versicherung sind individuell und richten sich nach verschiedenen Faktoren. Dazu gehören:

• Alter und Gesundheitszustand
• Beruf und das damit verbundene Risiko für eine BU
• versicherte BU-Rente, Tarif, Vertragslaufzeit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet im Vergleich zu anderen Versicherungen oft mehr, da die Auszahlungen im Falle einer BU schnell mehrere Hunderttausend Euro erreichen können. Beispielsweise kann eine Person, die eine Monatsrente von 1.500 Euro über eine Laufzeit von 30 Jahren absichert, im Leistungsfall insgesamt bis zu 540.000 Euro bekommen. Oft gibt es für Studenten oder Berufseinsteiger gesonderte Angebote, zum Beispiel mit einem niedrigeren Startbeitrag. Um einen genauen Überblick über die Kosten zu erhalten, solltest du verschiedene Versicherungen vergleichen. Lass dich dabei am besten von deinem MLP-Berater unterstützen.

Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte individuell berechnet werden, damit im Falle einer BU der tatsächliche finanzielle Bedarf gedeckt wird. Die Faustformel lautet dabei:

• 80 % des Nettoeinkommens: Dieser Prozentsatz deckt die meisten Lebenshaltungskosten ab und wird daher empfohlen.
• 60 % des Bruttoeinkommens: Diese Zahl kann als Richtwert für Selbstständige dienen, da diese zusätzlich Beiträge für Kranken- und Rentenversicherung zahlen müssen.

Unsere Empfehlung: Lass dich von einem unserer Experten zu deiner individuellen BU-Rente beraten. So kannst du sicherstellen, dass du optimal versichert und im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert bist.

Zur Ermittlung des individuellen Risikos einer Berufsunfähigkeit führen Versicherer eine Gesundheitsprüfung durch. Dabei wird unter anderem nach früheren Erkrankungen gefragt, die gegebenenfalls zu einem Risikozuschlag, dem Ausschluss einer Erkrankung aus dem Versicherungsschutz oder in manchen Fällen sogar zur Ablehnung des Vertrags durch den Versicherer führen können. Junge Menschen profitieren hier davon, dass sie in der Regel weniger Vorerkrankungen haben – was dafürspricht, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.

Je nach Anbieter und Tarif variieren die Fragen, doch es gibt bestimmte typische Themenbereiche wie:

• allgemeine Gesundheit: Alter, Größe, Gewicht, Rauchen , Krankheiten, Operationen, Medikamente, Arztbesuche, psychische Erkrankungen, Sucht, gefährliche Hobbys
• berufsspezifische Gesundheit: Art der Tätigkeit, körperliche Belastungen, Berufsrisiken
• Zusatzfragen: familiäre Vorbelastungen, Lebensstil, geplante Operationen

Falls bei dir bereits Vorerkrankungen bestehen, solltest du immer zuerst mit deinem Berater sprechen und mit ihm gemeinsam eine sogenannte Risikovoranfrage stellen.

Achte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung genau darauf, welche Art der Verweisung sie enthält. Bei der Verweisung handelt es sich um eine wichtige Klausel, die darüber entscheidet, ob eine BU-Rente gezahlt wird. Sie kommt bei der Berufsunfähigkeitsprüfung zum Einsatz, bei der die Versicherung prüft, ob du eine andere Tätigkeit ausüben könntest. Es gibt zwei Arten von Verweisungen: die abstrakte und die konkrete.

Bei einer abstrakten Verweisung kann dich die Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch – basierend auf deinen Fähigkeiten und Kenntnissen – ausüben könntest. Dabei ist irrelevant, ob du diesem Beruf tatsächlich nachgehst – von Bedeutung ist, ob er zu deiner bisherigen Lebensstellung passt. Die Lebensstellung bezieht sich auf deine Ausbildung und Qualifikation, das Ansehen der beruflichen Tätigkeit und das Einkommen. Stellt die Versicherung fest, dass du unter diesen Bedingungen einen anderen Beruf ausüben könntest, zahlt sie keine BU-Rente.

Bei der konkreten Verweisung hingegen prüft die Versicherung, ob du bereits einen neuen Job aufgenommen hast, der mit deinem alten Beruf vergleichbar ist. Auch hier müssen deine Fähigkeiten, Kenntnisse und Lebensstellung berücksichtigt werden.

Daher empfiehlt es sich, einen Vertrag ohne abstrakte Verweisungsmöglichkeit abzuschließen, um das Risiko zu minimieren, dass die Versicherung die Leistung verweigert. Du findest diese Regelung oft unter "Verzicht auf abstrakte Verweisung" in den Versicherungsbedingungen.

Sowohl Arbeitnehmer als auch Selbstständige können die Beiträge zur BU-Versicherung steuerlich geltend machen. Der tatsächliche Anspruch wird individuell geprüft. Die Beiträge zählen als steuermindernde Sonderausgaben – somit werden sie nicht vom Finanzamt erstattet, reduzieren jedoch unter Umständen das zu versteuernde Einkommen. Allerdings zählen zum verfügbaren Gesamtbetrag noch weitere Beiträge wie Krankenversicherung etc.

Die steuerlichen Rahmenbedingungen variieren je nachdem, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung separat abgeschlossen wurde oder Teil einer anderen Versicherung ist und ob sie im Rahmen der privaten oder betrieblichen Altersvorsorge erfolgte.

Unser Tipp: Kombiniere sinnvoll. Wenn du zusätzlich ergänzend fürs Alter vorsorgen möchtest, kannst du die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basis-Rente koppeln . Dann gelten die steuerlichen Vorteile dieser Altersvorsorgeform auch für deine BU-Versicherung und du kannst deren Beiträge als Sonderausgaben in der Steuererklärung ansetzen. Die Berufsunfähigkeitsrente muss in jedem Fall versteuert werden, wobei die Höhe der Besteuerung von dem steuerpflichtigen Ertragsanteil abhängt.

Ja, man kann zwei BU-Versicherungen abschließen, sprich Berufsunfähigkeitsrenten auf zwei Verträge aufteilen. Das kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn eine nachträgliche Erhöhung der BU-Rente nicht mehr möglich ist. Dann solltest du in diesen speziellen Fällen die Versicherung bei zwei unterschiedlichen Anbietern abschließen. Bedenke dabei, dass dann doppelte Gesundheitsprüfungen und zusätzlicher Verwaltungsaufwand nötig sind.

Am besten lässt du dich von einem Experten beraten, bevor du Verträge abschließt. Oft kann es zudem die bessere Option sein, die BU-Versicherungssumme in einer einzigen Police zu erhöhen.

Ja, BU-Versicherungen kann man kündigen, dabei sind jedoch einige Punkte zu beachten. Die Kündigungsfrist beträgt für gewöhnlich einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Kündigst du deinen Vertrag, verlierst du den Versicherungsschutz und bist damit nicht mehr gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit abgesichert. Möchtest du eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, musst du zudem erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen.