Jetzt schon an den Ruhestand denken? Auf jeden Fall! Das sollte man bereits als junger Mensch tun, da die gesetzliche Rente in vielen Fällen nicht mehr ausreichen wird. Da immer weniger Arbeitnehmer für immer mehr Rentner aufkommen müssen, ist das Rentenniveau in der Vergangenheit immer weiter gesunken. Das bedeutet: Wer sich nur auf die staatliche Rente verlässt, riskiert, später finanziell ins Straucheln zu geraten. Um auch im Alter finanziell abgesichert zu sein und den gewohnten Lebensstandard weitgehend beibehalten zu können, ist eine private Rentenversicherung unerlässlich. Damit hast du die Möglichkeit, selbst vorzusorgen und deinen Ruhestand sorgenfrei zu genießen.
Inhalt
Private Rentenversicherung: Flexibel und durchdacht vorsorgen
Was ist eine private Rentenversicherung?
Eine private Rentenversicherung stellt eine wichtige Säule der Altersvorsorge dar. Sie ähnelt vom Prinzip her einem langfristigen Sparplan, eröffnet dir allerdings zusätzliche Sicherheiten und Optionen, die über ein einfaches Sparen hinausgehen. Mit der regelmäßigen Einzahlung baust du dir mit der Zeit Kapital auf, das du später als lebenslange Rente zur Finanzierung deines Lebensstandards im Alter nutzen kannst. Wie hoch deine Rente ausfällt, wird anhand der eingezahlten Beiträge und der erwirtschafteten Erträge berechnet. Der wesentliche Unterschied zu einem normalen Sparplan liegt in der Garantie und den Versicherungsleistungen. Denn: Die Auszahlung der Rente durch die private Rentenversicherung ist lebenslang garantiert. Du bekommst also ab dem vereinbarten Beginn des Rentenalters bis zum Lebensende eine monatliche Rente. Das bietet dir finanzielle Sicherheit, unabhängig davon, wie alt du wirst .
Deine Vorteile mit dem Vergleich privater Rentenversicherungen durch MLP
- Freie Wahl der Anlageform
- Flexible Einzahlungs- und Entnahmemöglichkeiten
- Bedarfsgerechte Hinterbliebenenabsicherung
- Zusatzversicherungen flexibel möglich
- Du hast die Wahl: lebenslange Rente oder Kapitalleistung
- Zusätzliche Sicherheit bei der Finanzierung
Diese Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge gibt es bei uns
Klassische Rentenversicherung
- Die klassische Rentenversicherung bietet dir die höchste Sicherheit und ist damit vor allem für Menschen geeignet, die etwas später mit der Altersvorsorge starten und Planbarkeit brauchen oder auch einfach auf Nummer sicher gehen möchten.
- Du bekommst eine Mindestverzinsung und später eine garantierte Mindestrente.
- Zusätzlich hast du die Chance, an erwirtschafteten Überschüssen beteiligt zu werden.
Fondsgebundene Rentenversicherung
- Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung wird dein Geld in Fonds angelegt.
- Diese Option bietet dir einerseits hohe Renditechancen und somit die Chance auf eine höhere private Rente als bei der klassischen privaten Rentenversicherung. Andererseits gehst du ein höheres Risiko ein und auch Verluste sind möglich.
- Diese Art der privaten Rentenversicherung eignet sich vor allem für dich, wenn du jung bist, da sich Schwankungen am Aktienmarkt erfahrungsgemäß über die Jahre wieder ausgleichen.
- Nachhaltiges Investieren ist mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung recht einfach möglich.
Rentenversicherung mit Überschüssen in Fonds (Hybridmodelle)
- Beim Hybridmodell der privaten Rentenversicherung kombinierst du die Vorteile der klassischen und der fondsgebundenen privaten Rentenversicherung: Sicherheit und Renditemöglichkeit.
- Während also eine Mindestrente gewährleistet ist, profitierst du von der Möglichkeit, im Alter einen höheren Maximalbetrag zu bekommen.
- Daher ist dieses Modell für alle geeignet, die Sicherheit und Renditechancen kombinieren möchten – vor allem im jungen Alter, da es sich besonders für einen frühen Eintritt eignet.
- Bei dieser Form der Rentenversicherung wird dein Geld grundsätzlich konservativ angelegt. Das heißt, dass deine Einzahlungen in stabile Anlagen im Sicherungsvermögen des Anbieters fließen, womit die Garantie finanziert wird. Die erwirtschafteten Überschüsse werden am Kapitalmarkt investiert, woraus sich die Chance auf eine höhere Gesamtrente ergibt.
Welche Form der Altersvorsorge für dich geeignet ist, hängt u. a. von deiner persönlichen Risikoneigung und deinen Anlagezielen ab. Auch das Thema nachhaltiges Investment spielt eine immer größere Rolle bei der Wahl des Tarifs. Unsere Berater versorgen dich mit allen Infos, sodass du die beste Altersvorsorge für dich findest.
Wie wird die private Rente versteuert?
Bei einer Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente:
Wenn du eine monatliche Rente aus einer Rentenversicherung erhältst, wird nur ein pauschalierter Ertragsanteil mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Es wird also nicht die gesamte Rente besteuert, sondern nur ein verhältnismäßig geringer Anteil. Der Ertragsanteil richtet sich dabei nach dem Alter der versicherten Person beim Start der Rentenzahlung:
| Beginn der Rentenzahlung im Alter von ... Jahren | Ertragsanteil in Prozent |
|---|---|
| 60 | 22 |
| 61 | 22 |
| 62 | 21 |
| 63 | 20 |
| 64 | 19 |
| 65 | 18 |
| 66 | 18 |
| 67 | 17 |
| 68 | 16 |
| 69 | 15 |
| 70 | 15 |
Bei einer Auszahlung in Form einer Kapitalauszahlung:
Bei Vertragsabschluss nach 2005 gilt Folgendes: Bei einer einmaligen Auszahlung werden die Erträge durch den Unterschiedsbetrag zwischen eingezahlten Beiträgen und Vertragswert ermittelt und mit einer Abgeltungssteuer von 25 % belegt. Hat der Vertrag eine Laufzeit von mindestens zwölf Jahren und erfolgt die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr, so ist nur die Hälfte des Ertrags steuerpflichtig. Für Vertragsabschlüsse vor dem 01.01.2012 gilt: Die Versicherung darf schon ab dem 60. Lebensjahr ausgezahlt werden, um die hälftige Besteuerung zu erreichen. Das sogenannte „Halbeinkünfteverfahren“ muss über die Steuererklärung beantragt werden.
Wie sieht die Auszahlung meiner privaten Rente aus?
Du kannst bei Rentenbeginn zwischen verschiedenen Möglichkeiten wählen:
- Einmalzahlung: In diesem Fall bekommst du den gesamten angesparten Betrag inklusive Zinsen als eine Summe ausgezahlt. Das kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn du das Geld zur Tilgung eines Immobilienkredites verwenden möchtest.
- Lebenslange Rente: Bei dieser Option entscheidest du dich für eine lebenslange Rentenauszahlung, womit du dir ein kontinuierliches Einkommen im Alter sicherst. Zur Sicherung der Garantie wird dein Kapital, unabhängig von der gewählten Risikoklasse in der Sparphase, zu Rentenbeginn im Sicherungsvermögen deines Rentenversicherers angelegt.
- Flexibler Übergang: Viele Rentenversicherungen bieten inzwischen aber auch die Möglichkeit, den Rentenbeginn flexibel zu verschieben oder vor dem Start der lebenslangen Rente weiter investmentorientiert anzulegen und nur gelegentlich Kapital zu entnehmen. So kannst du den Vertrag ganz später nach deinem Bedarf gestalten.
Für wen ist eine private Rentenversicherung sinnvoll?
Eine private Rentenversicherung ist grundsätzlich für jeden Menschen sinnvoll. Sie lohnt sich jedoch besonders dann, wenn man noch viele Jahre bis zur Rente hat. Je früher du mit einer privaten Rentenversicherung vorsorgst, desto länger profitierst du vom Zinseszinseffekt. Dadurch können auch niedrigere Monatsbeiträge später eine üppige Rente ergeben. Da die gesetzliche Rente oft nicht mehr ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard im Alter weiter genießen zu können – unter anderem durch höhere Lebenshaltungskosten, zusätzliche Abgaben und die Inflation –, ist es wichtig, sich um eine private Vorsorge zu kümmern.
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FAQ
Im Gesamtbeitrag einkalkuliert sind Abschluss- und Vertriebskosten, zum Beispiel für die Verwaltung deines Vertrags und die Vergütung der Beratungsleistung. Ein zusätzliches Honorar wie bei Steuerberatern oder Rechtsanwälten fällt nicht an. Im Gegensatz zu einem Fondssparplan trägt deine Rentenversicherung für dich das Langlebigkeitsrisiko und garantiert dir eine lebenslange Rente. In fondsgebundenen Rentenversicherungen sind Fondswechsel häufig kostenfrei und unterliegen nicht der Steuer.
Im Falle einer Scheidung werden die während der Ehe erworbenen Ansprüche aus der privaten Rentenversicherung aufgeteilt, sofern nichts anderes festgelegt wurde. Wie die Aufteilung konkret erfolgt, richtet sich nach verschiedenen Faktoren, zum Beispiel der Art der Auszahlung. Die Ermittlung der Ansprüche erfolgt über einen Fragebogen, der vom zuständigen Familiengericht verschickt wird.
Eine private Rentenversicherung dient nicht nur deiner eigenen Altersvorsorge: Im Falle deines Todes gehen die Einzahlungen nicht verloren, sondern sie werden deinen Hinterbliebenen ausgezahlt. Die bezugsberechtigte Person kannst du dabei frei wählen.
Ist man arbeitslos, möchte man seine Ausgaben so weit wie möglich reduzieren. Bei fast allen Anbietern kannst du im Falle einer Arbeitslosigkeit die monatlichen Beiträge unbürokratisch für den entsprechenden Zeitraum heruntersetzen oder ganz stoppen.
Du hast die Option, deine private Rentenversicherung in der Ansparphase zu kündigen – das ist jedoch meistens keine gute Idee. Denn: Wenn du kündigst, bekommst du den Rückkaufswert ausgezahlt, der oft niedriger ausfällt als die bis dahin eingezahlten Beiträge. Bei einem dringenden Kapitalbedarf kann eine Teilentnahme eine Alternative sein. Je nach Anbieter gibt es dafür flexible Möglichkeiten, ohne dass du den Vertrag kündigen musst und beispielsweise auch einen gekoppelten BU-Schutz verlierst.
Idealerweise endet die Sparphase deiner Altersvorsorge genau dann, wenn du in Rente gehst. Danach erhältst du sowohl die gesetzliche als auch die private Rente. Bei einer privaten Rentenversicherung kannst du den Zeitpunkt, ab dem du deine Rente bekommst, selbst festlegen.
Die Beiträge zur privaten Rentenversicherung können – im Gegensatz zu denen in der geförderten Altersvorsorge der 1. Schicht – nicht steuerlich geltend gemacht werden. Dafür fällt die Besteuerung der Rentenleistungen mit dem Ertragsanteil geringer aus.
