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Der Optionstarif: deine Aufnahmegarantie in die private Krankenversicherung
Flexibel bleiben und gleichzeitig die Aufnahme in die PKV sichern
Mit einer privaten Krankenversicherung (PKV) profitierst du von modernsten medizinischen Behandlungsmethoden, freier Arzt- und Krankenhauswahl sowie individuellen Leistungen wie Naturheilverfahren oder besonderen Zuzahlungen. Wichtig zu beachten: Ein Wechsel aus der gesetzlichen Krankenversicherung in die PKV ist nur mit einer Prüfung deines Gesundheitszustands möglich.
Du kannst oder möchtest zurzeit noch nicht in die private Krankenversicherung wechseln? Wenn du dich beruflich weiterentwickelst oder vielleicht sogar vorhast, dich selbstständig zu machen, ist es schwer vorherzusagen, wie dein Berufsleben genau aussehen wird. Daher ist es klug, flexibel zu bleiben und dir alle Möglichkeiten für deine Zukunft offenzuhalten. Ein Optionstarif erlaubt es dir, deinen aktuellen Gesundheitszustand für einen späteren Wechsel in die private Krankenversicherung oder für den Abschluss einer Krankenzusatzversicherung festzuhalten.
Was ist ein Optionstarif?
Bei einem Optionstarif handelt es sich um eine spezielle Übergangsversicherung in der privaten Krankenversicherung, die es jungen und gesunden Versicherten ermöglichen bzw. erleichtern soll, zu einem späteren Zeitpunkt von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in die PKV zu wechseln. Man kann es sich also wie eine Art "Joker" vorstellen.
Wie es funktioniert: Du schließt jetzt schon den Optionstarif ab, während du jung und gesund bist. Dafür zahlst du einen geringen Beitrag. Beim Abschluss des Optionstarifs wird eine Gesundheitsprüfung vorgenommen, auf deren Basis dein aktueller Gesundheitszustand sozusagen "eingefroren" wird. Innerhalb der Gültigkeitsdauer des Optionstarifs – meistens mehrere Jahre – kannst du dann später ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen vollwertigen Tarif der privaten Krankenvollversicherung wechseln – auch wenn du bei deinem Beitritt in die PKV gesundheitliche Probleme haben solltest.
Der Optionstarif ermöglicht dir auch den Abschluss privater Zusatztarife zur gesetzlichen Krankenversicherung – ebenfalls, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen – für den Fall, dass du dich später gegen die PKV-Vollversicherung entscheidest. Generell steht dir mit dem Optionstarif der Wechsel in viele Tarife der betreffenden Versicherungsgesellschaft offen.
Wichtig: Ein reiner Optionstarif bietet dir selbst keine Leistungen, sondern nur die Möglichkeit, später die Versicherung oder den Tarif zu wechseln. Es gibt allerdings auch Optionstarife, die mit Zusatzleistungen gekoppelt sind, beispielsweise einer Auslandsreisekrankenversicherung oder einer stationären Zusatzversicherung.
Deine Vorteile mit dem Optionstarif
- Wechsel in die private Krankenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Deine Gesundheitsversorgung mit einer sofort gültigen privaten Krankenzusatzversicherung schon heute verbessern – individuell nach deinen Bedürfnissen wählbar, z. B. Krankenhaus- oder Zahnzusatzversicherung
- Viel Leistung zu günstigen Beiträgen
Für wen eignet sich ein Optionstarif?
Dieser Tarif ist vor allem für junge Menschen interessant, die noch keine gravierenden Erkrankungen hatten, da sie sich die günstigen Beiträge und die Option auf einen späteren Wechsel in die private Krankenversicherung sichern können. Auch für Auszubildende, die nach der Ausbildung in die PKV wechseln möchten, kann der Optionstarif sinnvoll sein. Ebenso für Personen, die später ihren Schutz – ergänzend zur GKV – mit Zusatzversicherungen erweitern möchten. Menschen mit Familienplanung, die sich noch nicht sicher sind, wann sie in die PKV wechseln möchten, profitieren mit dem Tarif von der flexiblen Möglichkeit eines späteren Wechsels. Der Optionstarif ergibt natürlich vor allem dann Sinn, wenn du mit hoher Wahrscheinlichkeit später in die PKV wechseln möchtest.
Du möchtest mehr über den Optionstarif wissen?
FAQ-Modul
Die Monatsbeiträge für einen Optionstarif sind überschaubar. Natürlich können die Kosten variieren – je nach gewünschten Leistungen (z. B. mit einer Zusatzversicherung kombiniert), Eintrittsalter und Laufzeit –, doch generell bekommt man Optionstarife ohne Zusatzleistungen schon für unter 100 Euro im Jahr. Die günstigsten Tarife fangen – unabhängig vom Alter – bei sechs Euro im Monat an. Bestimmte Personengruppen, unter anderem Lehramts- und Medizinstudenten, profitieren von Sondertarifen.
Generell gilt: Je gesünder du bist, desto niedriger ist der Beitrag in der Regel. Deshalb ist es ratsam, den Optionstarif am besten so früh wie möglich abzuschließen.
Beim Optionstarif und der Anwartschaft handelt es sich um zwei verschiedene Konzepte in der Versicherungswelt – auch wenn sie beide dazu dienen, zukünftige Versicherungsleistungen zu sichern.
Bei beiden Formen wird der aktuelle Gesundheitszustand bis zum späteren Wechsel in die private Krankenvollversicherung „eingefroren“. Allerdings legt man sich bei der Anwartschaft bereits auf eine Versicherungsgesellschaft und einen Tarif fest, wohingegen der Optionstarif die freie Tarifwahl bietet. Außerdem wird bei einer Anwartschaft eine bestehende PKV eines Bestandskunden ruhend gestellt, während sich ein Optionstarif in erster Linie an Neukunden richtet.
Um einen Optionstarif beantragen zu können, musst du eine ausreichend gute Gesundheit vorweisen. Vorerkrankungen wie Allergien oder psychotherapeutische Behandlungen können höhere Beiträge oder komplette Ablehnungen zur Folge haben.
Je nach Tarif musst Du in der GKV versicherungspflichtig sein, was beispielsweise auf Studierende oder Angestellte mit einem Einkommen unter der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze von 69.300 Euro (Stand: 2024) zutrifft.
Bei einigen Optionstarifen gibt es ein festgelegtes Maximalalter, zum Beispiel 50 Jahre. Der Tarif muss in dem Fall genutzt werden, bis das Höchstalter erreicht wird, ansonsten verfällt die Aufnahmegarantie. Tritt letzteres ein, entfallen die Vorteile des Optionstarifs und es gelten die regulären Bedingungen für den Versicherungswechsel, inklusive einer erforderlichen Gesundheitsprüfung. Das bedeutet auch, dass vorhandene gesundheitliche Einschränkungen zu höheren Beiträgen oder Leistungsausschlüssen führen können.
Unser Tipp: Überprüfe die Altersgrenzen deines Optionstarifs, bevor du den Vertrag abschließt.
Bei den meisten Optionstarifen sind Maximallaufzeiten festgelegt. Das bedeutet, dass der Wechsel in die private Krankenvollversicherung nur für eine bestimmte Anzahl von Versicherungsjahren garantiert ist.
Fällt man nicht mehr unter die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung, muss man die Option in der Regel innerhalb eines vorgegebenen Zeitraums nutzen – üblicherweise zwischen zwei und sechs Monaten –, damit sie nicht verfällt.
Es gibt jedoch auch Optionstarife, die die Umstellung auch nach dem Ende der Versicherungspflicht zu weiteren bestimmten Zeitpunkten erlauben. Enthält der Optionstarif die Umstellungsmöglichkeit in Zusatztarife, müssen die hierfür definierten Zeitpunkte beachtet werden.
